Kreditarten erklärt – Eine Übersicht der Kreditarten

Ebbe in der Kasse – das kann jedem passieren.

Wenn sich der Familienerhalter, auf die Frage nach mehr Haushaltsgeld, mit dem Satz verabschiedet: „Sehe ich aus wie eine Kuh, die man immer wieder melken kann“, dann hängt der Haussegen schief. Bevor ihr euch für das Angebot eines Kredithais erwärmt, überlegt euch vielleicht, ob es nicht andere Wege aus der Geldknappheit gibt. Wir erklären euch, wie seriöse Kredite funktionieren. Dann könnt ihr rasch entscheiden, welche davon infrage kommen.

Abrufkredit

Die Bank stellt euch bei hier, ohne Besicherung und Zweckbindung, einen Kontenrahmen zur Verfügung. Üblicherweise 2.500 bis 25.000 Euro. Den Betrag könnt ihr unbefristet jederzeit in Anspruch nehmen. Monatliche Rückzahlung über ein Kreditkonto, und zwar 1 – 3 % vom genutzten Betrag, plus wechselnde Zinsen. Vorsicht, 2018 könnten die Zinsen anziehen.

Vorteil: Bereitstellungsprovision nein, den Saldo könnt ihr kostenlos jederzeit ausgleichen, zinsgünstiger als Dispo. Nachteil: Bonitätsprüfung, Schufa-Eintrag, Ratenkredite sind billiger. Kreditart brauchbar, wenn kurzfristig größere Beträge zurückgezahlt werden können. Abrufkredite sind, seit den 1980er Jahren, als Scheck-, Individual-, oder persönliche Kredite bekannt.

Annuitätendarlehen

Wenn ihr einen Wohnungskauf ins Auge fasst, dann ist dieser Kredit eine Möglichkeit. Annuität (lat. annus = Jahr) bedeutet, dass ihr jährlich, über die gesamte Laufzeit, die immer gleiche Rate zahlt. Sofern ihr mit der Bank eine Zinsbindung vereinbart habt. Ihr profitiert davon, dass sich im Laufe der Zeit die Verteilung zwischen Zins und Tilgung ändert. Je länger ihr zurückzahlt, umso kleiner wird die Kreditsumme und damit der davon berechnete Zinssatz.

Vorteil: Belastung gut planbar, Wohnung gilt als Besicherung. Nachteil: Die Zinsbindungsfrist. Würde der Marktzins nach Fristende über eurem liegen, dann wird die Laufzeit länger. Variable Zinsvereinbarung bedeutet, dass die Bank den Zinssatz selbst anpasst. Sparen mit einem Annuitätendarlehen, könnt ihr in einer Niedrigzinsphase und mit etwas Eigenkapital. Dann gehört die Immobilie rasch euch.

Arbeitgeber-, Mitarbeiterdarlehen

Unternehmen zeigen ihre Wertschätzung gegenüber Mitarbeitern oft in Form von Krediten. Als Verwendungszweck kommt etwa eine Fortbildung oder der Erwerb einer Immobilie infrage. Bei bestehender Lohnpfändung könnt ihr euch die Nachfrage allerdings sparen. Ähnlich wie bei der Bank, werdet ihr vorher einen Kreditvertrag unterschreiben, in dem alle Bedingungen stehen. Tipp: Arbeitgeber übernehmen auch die Zinsen eines Ratenkredits. Der Vergleich beider Varianten lohnt auf jeden Fall.

Vorteil: zinsgünstig, berechnet wird vom Effektivzinssatz der Deutsche Bundesbank, minus 4 %, keine Vertragsgebühren, Kredithöhe individuell, in Hochzinsphasen eine gute Wahl. Nachteil: Zahlungsverzug heißt meist auch Jobverlust. Vor Unterschriftsleistung abklären, ob eine Kündigung droht oder der Wunsch nach beruflicher Veränderung da ist.

Ausbildungskredit

Wenn ihr euch, am ersten oder auch zweiten Bildungsweg, für eine Lehre oder ein Studium entschieden habt, könnt ihr entweder mit der geringen Barschaft auskommen oder durch diesen Kredit die Haushaltskasse aufbessern. Ein Kühlschrank, der Umzug, der fahrbare Untersatz, all das finanziert die Bank, wenn ihr eine Jobgarantie habt. Dabei bestätigt ein Unternehmen, dass ihr, nach Abschluss der Ausbildung, fix übernommen werdet.

Vorteil: Konzentration auf den Studienerfolg, den Lehrabschluss, früher Einstieg ins Erwerbsleben. Nachteil: Möglicherweise braucht ihr einen Bürgen, der zahlt, wenn ihr nicht könnt. Ein Auto kann ebenfalls als Sicherheit dienen. Zinsgünstige Kredite mit monatlicher Auszahlung über die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau). Antrag an die Bank, Sparkasse oder ans Studentenwerk. Möglich nur für Erst- und Vollstudierende an deutschen Hochschulen.

Ballonfinanzierung oder Schlussratenkredit

Autoverkäufer ködern ihre Kunden häufig mit dem Angebot für eine supergünstige Finanzierung. Der dicke Brocken kommt aber am Ende der Laufzeit. Im Tilgungsplan, das ist eine Auflistung von Kreditraten und Zinsen, findet sich eine hohe Abschlusszahlung, Ballon genannt. Dieser Betrag kann, ähnlich wie beim KFZ-Leasing, durchaus die Hälfte der Kreditsumme ausmachen.

Vorteil: Geringe Monatsbelastung, das Auto gehört sofort euch. Nachteil: hohe Zinsen, weil die Bank nicht davon ausgeht, dass ihr den Ballon bezahlt. In diesem Fall nimmt die Autobank das Fahrzeug retour und die Schulden sind getilgt. Einen Ballonkredit solltet ihr nur unterschreiben, wenn die Abschlusszahlung auf der hohen Kante liegt. Andernfalls ist der Ratenkredit billiger.

Bauspardarlehen

Ursprünglich war der Bausparvertrag zur Wohnraumbeschaffung gedacht. Heute finanzieren sich Studenten damit die eigene Ausbildung, sparen Berufstätige für die würdevolle Pflege im Alter. Für diesen Kredit schließt die Bausparkasse mit euch einen Darlehensvertrag. Ihr legt selbst die Höhe der Bausparsumme fest. Dann geht’s los mit dem Ansparen in monatlichen Beträgen, meist 8 Jahre lang. 40 % der Vertragssumme sollten zusammenkommen, dann ist das Darlehen zuteilungsreif. Wann euer Kredit am Konto landet, hängt von der Höhe der Bausparsumme und eurer Geschwindigkeit beim Ansparen ab.

Vorteil: Günstige Fixzinsfinanzierung, eventuell Risikolebensversicherung abschließen, die im Todesfall weiterzahlt, bis zur Zuteilung Zwischenfinanzierung möglich. Nachteil: Die Vertragskosten fressen häufig das Ergebnis auf, eventuell lange Wartezeiten. Grundidee beim Bausparen: Viele Sparer zahlen gemeinsam in einen Topf ein, damit immer einer davon bauen kann.

Beamtendarlehen

Lehrer, Polizisten, Angestellte im öffentlichen Dienst, genießen bei Kreditinstituten aufgrund ihres hohen Einkommens einen ausgezeichneten Ruf. Wenn ihr zu dieser Berufsgruppe zählt, bietet euch die Hausbank ein Beamtendarlehen an, von dem ihr, über die Laufzeit gesehen, nur die Zinsen zahlt. Die Summe für die Rückzahlung spart ihr monatlich über eine Lebensversicherung oder einen Investmentfonds, Tilgungsträger genannt, an. Mit der Auszahlung daraus erledigt ihr den offenen Kreditbetrag.

Vorteil: attraktive Zinsen, weil die Bank nur ein geringes Ausfallsrisiko hat. Nachteil: Wenn sich euer Sparvertrag ungünstig entwickelt, kann am Ende der Laufzeit ein offener Betrag übrig bleiben, den die Bank von euch haben möchte. Also lieber nicht vom Ergebnis blenden lassen und auf Nummer sicher gehen.

Dispokredit

Wenn ihr regelmäßig Gehaltseingänge am Konto vorweisen könnt, wird euch die Hausbank bald einen, jederzeit abrufbaren, Dispokredit einräumen. Er kann zur Überbrückung finanzieller Engpässe genutzt werden, ist in der Höhe fixiert und jederzeit kostenfrei rückzahlbar. Zinsen fallen nur für den genutzten Betrag an.

Vorteil: Konsumwünsche lassen sich rasch, unbürokratisch erfüllen. Umschuldung in kostengünstigere Ratenkredite möglich. Nachteil: Nur volljährige Kunden haben Zugang zu dieser Kreditform, bei regelmäßiger Nutzung arbeitet ihr praktisch für die Bank, Jobverlust bedeutet meist sofortige Fälligstellung des offenen Betrags, Zinsen sehr hoch, teuerste Finanzierungsvariante.

Geringverdienerkredit

Wenn das Einkommen minimal ist, wird es nicht leicht, eine Bank von euren Konsumwünschen zu überzeugen. Meist fehlt die Möglichkeit, den Kredit durch ein Sparguthaben zu besichern. Um einen Geringverdienerkredit zu bekommen, solltet ihr volljährig sein, einen Wohnsitz in Deutschland haben und ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis nachweisen können. Das Kreditinstitut bewertet dann eure Bonität. Online recherchieren lohnt sich auf jeden Fall. Seriöse Anbieter werden auch ohne Abschlussgebühren für euch tätig.

Vorteil: Finanzielle Notlagen lassen sich so überbrücken. Steht ein Ehepartner mit im Vertrag, erhöht das die Bonität, das Risiko der Bank sinkt, der Zinssatz ist günstiger. Nachteil: Bei negativer Schufa-Auskunft wird‘s teuer, oder die Bank lehnt den Antrag überhaupt ab. Mit einer guten beruflichen Qualifikation klappt die Zusage möglicherweise doch.

Hochzeitskredit

Bei der Planung für den schönsten Tag im Leben ist euch sicher aufgefallen, dass ohne Rücklagen nur eine bescheidene Feier möglich ist. Im Durchschnitt summieren sich die Ausgaben für Ringe, Brautkleid, Feier und Hochzeitsreise auf fünf- bis zehntausend Euro. Wenn ihr bei Eltern oder Schwiegereltern Unverständnis erntet, bleibt noch der Weg über einen Ratenkredit mit monatlicher Rückzahlung. In jedem Fall vorher eine Haushaltsrechnung machen.

Vorteil: Statt Geschirr dürfen die Hochzeitsgäste Geldgeschenke mitbringen, dann seid ihr den Kredit schnell wieder los. Nachteil: Wenn beide Ehepartner den Kreditvertrag unterschreiben, haften sie gemeinsam für die Rückzahlung. Der Abschluss einer Rücktrittversicherung, für den Fall, dass Braut oder Bräutigam nicht zur Trauung erscheint, kann ebenfalls ein Thema werden.

Kleindarlehen oder Mikrokredit

Geld für einen Stand am Wochenmarkt, wer daran denkt, dem hilft die Bundesregierung, seit 2010, mit staatlich gesicherten Mikrokrediten. Es darf dafür auch wenig Kapital eingesetzt werden, eine Untergrenze gibt es nicht. Nach oben ist der Betrag mit 25.000 Euro gedeckelt. Maximale Laufzeit, drei Jahre. Mikrofinanzinstitute übernehmen den Erstkontakt und vermitteln Antragsteller an den Geldgeber, die GLS-Bank. Von dort habt ihr innerhalb einer Woche Geld am Konto.

Vorteil: Wenn der Kreditnehmer nicht zahlen kann, trägt der Staat das Risiko. Nachteil: die kurze Laufzeit. Ob ein Unternehmen überlebt, stellt sich oft erst nach drei bis vier Jahren heraus. Beratungsinstitute arbeiten nicht immer seriös. Im Zweifelsfall die Dienste der Industrie-, Handels- oder Gewerbekammer nutzen.

Konsumentenkredit

Malediven, Bahamas, Hawaii, wenn diese Reiseziele auf eurer Liste stehen, könnte ein Konsumentenkredit die Träume wahr machen. Vor der Buchung rechnet ihr einfach die Reisekosten aus. Mit dieser Zahl geht ihr zu eurem Bankbetreuer. Fragt nach einem Ratenkredit und sprecht auch gleich über den Betrag, den ihr monatlich zahlen könnt. Aus eurer Bonität und den aktuellen Zinsen errechnet sich die Laufzeit für den Vertrag. Meist ein bis sechs Jahre.

Vorteil: Gut planbar, weil fixe Monatsraten. Nachteil: Längere Laufzeit bedeutet mehr Zinsen. Vorsicht vor der Schuldenfalle. Wenn einige Konsumentenkredite zur gleichen Zeit bedient werden, klafft vielleicht ein Loch in der Haushaltskasse.

Kredit für die Beerdigung

Sterben passiert meist ohne Vorwarnung. Für diesen Fall gut vorgesorgt hat, wer eine Sterbegeldversicherung abschließt. Beerdigungskosten zwischen 5.000 und 10.000 Euro sind keine Seltenheit und belasten zusätzlich zum Trauerfall. Hilfreich kann ein sofort gewährter Onlineratenkredit ohne Verwendungszweck sein. Möglich ist auch ein Privatkredit, der über ein Kreditportal zu beantragen ist, der Abschluss einer Ratenvereinbarung mit dem Bestatter oder die Inanspruchnahme eines Kredits beim Sozialamt.

Vorteil: Bei guter Bonität ist der Zinssatz niedrig, die Laufzeit kurz, Sondertilgungen sind möglich. Nachteil: Wird der Kredit vom Sozialamt nicht gewährt, erhält der Verstorbene nur eine sehr einfache Sozialbestattung.

Leasing

Diese Finanzierungsvariante kennt ihr bestimmt vom Autohändler. An diesem Kreditgeschäft beteiligt sind Leasingnehmer, Leasinggesellschaft, Lieferant. Ihr sucht die Marke, den Fahrzeugtyp, Farbe und Ausstattung aus, vereinbart dann den Kaufpreis und die Vertragslaufzeit mit der Leasingbank. Gleichzeitig mit dem Leasingvertrag schließt ihr einen Nutzungsvertrag. Die monatliche Leasingrate enthält die Kosten für die KFZ-Abnutzung, den Kredit, einen Aufschlag für die Verwaltungskosten und den Gewinn der Leasinggesellschaft.

Vorteil: Belastung meist gering. Nachteil: Wenn ihr das Auto, nach Vertragsende, weder kaufen, noch den Vertrag verlängern wollt, dann geht das Auto zur Verwertung an den Leasinggeber. Mieten wäre eine Option, um trotzdem weiterzufahren. Tanken, Versicherung, Maut, Service, Winterreifen, Schlusszahlung, all das macht die Sache teuer.

Lombardkredit

Wer schnell ein paar Hunderter braucht, bringt gern die Uhr, den Pelz, die Halskette zum Pfandleiher. Er oder sie bleibt dabei weiter Eigentümer der Gegenstände. Nach Schätzung der Objekte bekommt der Einbringer für sein Pfand den Kreditbetrag ausbezahlt. Minus anfallender Transaktionskosten. Löst der Darlehensnehmer die Pfandsache nach drei Monaten nicht aus, gibt das geliehene Geld samt Zinsen also nicht fristgerecht zurück, kann der Pfandleiher die Sachen, nach Ablauf einer Wartefrist, versteigern.

Vorteil: Günstiger Sofortkredit, jederzeit rückzahlbar, Kosten hoch. Nachteil: Wer den Pfandschein, die Legitimation verliert, verliert auch das Pfand. Lombardkredite waren in Oberitalien bereits im Mittelalter üblich, in Deutschland erst seit dem 18. Jh.

Privatdarlehen Online

Nicht nur Banken sind an der Finanzierung von Unternehmen interessiert. Auf Onlinemarktplätzen treffen sich Kreditsuchende und Anbieter und tauschen sich über Chancen und Risiken aus. Kreditgeber entscheiden dabei frei, wer in den Genuss ihres Geldes kommen soll. Selbstständige mit einer zündenden Geschäftsidee haben beste Chancen, auch wenn die Hausbank ihren Kreditwunsch ablehnt. Abgewickelt wird das Privatdarlehen über eine Partnerbank.

Vorteil: Bei guter Bonität sind die Zinsen gering, Privatinvestoren sagen oft zu, manche fühlen sich zum Entdecker eines Nachwuchstalents berufen. Nachteil: Luftgeschäfte fliegen rasch auf.

Sofort- oder Blitzkredit

Ein Unfall, das kaputte Motorrad von Sohn oder Tochter, die liegen gebliebene Rechnung, finanzielle Engpässe kommen oft unerwartet daher. Ein Eil- oder Sofortkredit könnte dafür die Lösung sein. Wenn die Bank über den Kreditantrag positiv entscheidet, landet das Geld umgehend auf eurem Konto. Ohne Schufa-Auskunft und Einkommensnachweis müsst ihr Sicherheiten bringen können. Sparguthaben oder ein Eigenheim sind von Vorteil. Vorsicht! Anbieter, die vor Abschluss eine Provision kassieren, arbeiten definitiv unseriös.

Vorteil: ihr seid sofort wieder liquide, Nettokreditbeträge ab 1.000 Euro sind möglich. Hartz-IV-Bezieher, Arbeitssuchende, Studenten, Rentner brauchen einen Bürgen. Nachteil: Ohne geregeltes Einkommen wächst der Schuldenberg weiter, Zinsen bei schlechter Bonität hoch.

Start-up-Finanzierung durch Fördermittel

Ihr geht schon lange mit einer Idee spazieren, ohne zu wissen, wie ihr sie umsetzen könnt? Mit einem Rechenstift lässt sich der Finanzbedarf ermitteln. Staatliche Förderprogramme und Zuschüsse erleichtern den Start. Das EXIST- Gründerstipendium unterstützt Akademiker mit Geld und Kursen. Der Geschäftsplan, entsprechende Sicherheiten, die Bonität und eine ausgefeilte Gesprächsstrategie werden den Bankberater überzeugen. Wenn nicht, einfach bei Bund, Land, Gemeinde nach einer Bürgschaft fragen.

Vorteil: Langsam in die finanziellen Aufgaben hineinwachsen, das verringert die Insolvenzgefahr. Nachteil: Das Fremdkapital zwingt zum sofortigen Erfolg, Monatsraten müssen erst einmal verdient werden.

Start-up-Finanzierung mit Risikokapital

Waren eure Versuche, bei Firmengründung an Bankmittel zu kommen, erfolglos, bleibt immer noch die Finanzierung über Investoren. Auch hier gilt, eingesetztes Kapital gibt es nicht kostenlos. Sofort zusagen werden Geldgeber, wenn ihr im IT-, Pharma- oder Biologiebereich eine spannende Idee habt. Der Anleger wird euch mit Rat und Tat zur Seite stehen, oder auch Unternehmensanteile kaufen wollen. Dafür erwartet er, dass ihr über Erfolg und Entwicklungsstand berichtet.

Vorteil: Eine entspannte Finanzsituation erlaubt kreatives Denken und Agieren. Nachteil: Je risikoreicher eure Erfindung ist, umso höher fallen die Zinsen aus. Risikokapitalgeber tendieren dazu, spät in ein Unternehmen einzusteigen. Sie schätzen die Verlustgefahr vorher ein.

Zahnsanierungskredit

Menschen ohne Zusatzversicherung schieben teure Zahnsanierungen häufig so lange auf, bis die Schmerzen unerträglich sind. Rasche Abhilfe schafft ein Ratenkredit mit kurzer Laufzeit. Hausbanken bieten dafür spezielle Kreditmodelle für die Zähne. Online tummeln sich zahlreiche Finanzdienstleister, die medizinische Behandlungen finanzieren helfen. Die Teilzahlungsvereinbarung mit dem Dentisten klappt auf Anfrage. Auf jeden Fall, vor einer Entscheidung, einen Kostenvoranschlag verlangen und überlegen, ob es gleich die Luxusvariante sein muss.

Vorteil: Ein strahlendes Lächeln ohne Zahnlücken, abhängig von Kreditsumme und Laufzeit, moderate Zinsen, Minibeträge von 1000 Euro sind realistisch, das reicht für Porzellanfüllungen. Nachteil: Die Zahnsanierung auf Pump gilt insgesamt als kostspieliger Kreditspaß.